Unfälle, Krankheiten, psychische Erkrankungen... Es gibt unzählige gesundheitliche Gründe, die Dich bei der Ausübung Deines Berufs beeinträchtigen können. Und wenn Du das Pech hast, dass Du zusätzlich zu einer dieser Ursachen auch noch Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, verschlechtert sich Deine Situation exponentiell. Denn seien wir ehrlich: Das zu tun, was Du liebst, ist wichtig, aber so ist es, über die Runden zu kommen. Deshalb bringen wir Dir heute ein wichtiges Thema für diese Fälle: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir werden genau sehen, was die BU ist, warum sie wichtig ist und in welchen Fällen sie sinnvoll ist. Are you ready? Let’s go, baby!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, auch BU genannt, ist eine private Versicherung, die Dir finanziell hilft, wenn Du nicht mehr arbeiten kannst. Die Versicherung ist dafür zuständig, den vereinbarten monatlichen Betrag in Form einer Rente zu zahlen, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage bist, in Deinem aktuellen Beruf zu arbeiten. Diese Gründe können sehr vielfältig sein und von Beruf zu Beruf variieren, aber in der Regel zahlt die Versicherung Leistungen, wenn Du nicht mehr in der Lage bist, 50 % Deines bisherigen Berufs auszuüben. Außerdem zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung in vielen Fällen Leistungen während der Zeit, in der Du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit vorübergehend arbeitsunfähig bist.
In diesem Zusammenhang gibt es auch eine staatliche Rente, die sogenannte Erwerbsminderungsrente. Leider sind die Leistungen aus dieser Rente, wie wir schon in anderen Fällen mit staatlichen Renten gesehen haben, recht niedrig und würden im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit nicht ausreichen, um Dich finanziell über Wasser zu halten. Das bedeutet, dass eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für alle, die für ihren Lebensunterhalt auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind, also für die meisten von uns, eine wichtige Versicherung ist.

Was ist der Unterschied zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Erwerbsminderungsrente?

Wie bereits erwähnt, ist die Erwerbsminderungsrente eine staatliche Rente, die Menschen absichert, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen nicht oder nur noch teilweise arbeiten können. Doch wie bei allen anderen staatlichen Renten werden auch diese Renten immer niedriger. Anders als die Generation unserer Eltern oder Großeltern sind wir gezwungen, uns privat zu versichern und vorzusorgen, denn nicht nur die finanzielle Entschädigung ist relativ gering, sondern auch die Voraussetzungen für die Erwerbsminderungsrente sind viel schwieriger.
Derzeit sind nur diejenigen, die weniger als sechs Stunden pro Tag arbeiten können, teilweise versichert. Wer hingegen weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann, erhält eine volle Erwerbsminderungsrente. Und diese beträgt in der Regel weniger als ein Drittel des letzten Bruttoverdienstes. Diese Stunden werden nicht in Bezug auf die Arbeit berechnet, die die Person zuvor verrichtet hat, sondern auf jede Arbeit, die sie verrichten kann.

Was ist der Unterschied zwischen der Arbeitsunfähigkeitsversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der wichtigste Aspekt zur Unterscheidung zwischen einer Arbeitsunfähigkeit und einer Berufsunfähigkeit ist die Zeit. Wenn Du einen Unfall hast und Dir einen Knochen brichst, ist es normal, dass der Arzt Dich krankschreibt und dass Du nach dieser Zeit und den entsprechenden Behandlungen und Operationen wieder gesund wirst. Wenn Du angestellt bist, erhältst Du in der Regel für die ersten sechs Wochen Deines Krankenstandes Dein normales Gehalt. Danach zahlt Dir die gesetzliche Krankenkasse für maximal 72 Wochen Krankengeld. Wenn Du aber selbstständig oder privat versichert bist, wird das Krankengeld von Deiner Krankenkasse gezahlt. Dies gilt als Arbeitsunfähigkeit, weil Du nach einer mehr oder weniger langen Zeit der Arbeitsunfähigkeit wieder gesund wirst und in Dein früheres Arbeitsleben zurückkehrst.
Bei Berufsunfähigkeit ist Deine Beeinträchtigung jedoch so schwerwiegend, dass Du Deinen Beruf höchstwahrscheinlich auf Dauer nicht mehr wie bisher ausüben kannst. Wenn Du einen Unfall oder eine schwere Krankheit hast, ist es natürlich oft schwierig, die Folgen und die Dauer der Beeinträchtigung vorherzusehen. Da es daher schwierig ist, von vornherein zu wissen, ob Du nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit dauerhaft oder nur vorübergehend arbeitsunfähig bist, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits dann eine Rente, wenn Deine Arbeitsunfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate andauern wird. Außerdem musst Du nicht vollständig arbeitsunfähig sein, um Leistungen zu erhalten. Es reicht aus, wenn Du mindestens 50 % Deiner bisherigen Arbeit nicht mehr ausüben kannst, d. h. Deine bisherige Leistungsfähigkeit um die Hälfte reduziert ist. Wenn Du zum Beispiel zuletzt 40 Stunden pro Woche gearbeitet hast, wird die Versicherung Dich als arbeitsunfähig einstufen, wenn Du voraussichtlich langfristig nur noch 20 Stunden pro Woche oder weniger arbeiten kannst. Die Leistung, die Du erhältst, ist die Leistung, die Du bei Vertragsabschluss mit dem Versicherer vereinbart hast, und ist nicht an Deinen bisherigen Gehalt gebunden.

Die Höhe der Prämie für diese Art von Versicherung hängt von mehreren Faktoren ab. Der erste und wichtigste Faktor ist der Gesundheitszustand der versicherten Person. Um sicherzugehen, dass es Dir gut geht, wenn Du eine BU Versicherung abschließt, bittet Dich die Versicherungsgesellschaft, einer ärztlichen Untersuchung zu unterziehen. Anhand der Ergebnisse dieser Untersuchung wirst Du in eine Risikostufe für eine mögliche Berufsunfähigkeit eingestuft. Wenn Du Vorerkrankungen hast, kann die Versicherungsgesellschaft einen Risikozuschlag erheben oder die Versicherung verweigern, wenn sie kein Interesse daran hat, Dich zu versichern, weil sie das Risiko für zu hoch hält.

Ein weiterer Faktor, der bei der Berechnung der Prämienhöhe eine Rolle spielt, ist Dein Beruf. Die Versicherungsgesellschaften haben auch verschiedene Risikogruppen, die von Deinem Beruf abhängen. Bei der Festlegung der einen oder anderen Risikogruppe berücksichtigen sie verschiedene Parameter, z. B. den Anteil der Bürotätigkeit, die Qualifikationen der versicherten Person und die Art der Rolle und Verantwortung, die er oder sie in seinem/ihrem Beruf hat. Akademische und kaufmännische Berufe gelten als risikoärmer als z. B. handwerkliche Berufe. Je höher das Risiko ist, desto höher ist logischerweise auch die Prämie. Noch einen Faktor, der sich auf die Berechnung der Prämien auswirkt, ist die Höhe der versicherten Rente und die Dauer des Vertrags sowie Deine Hobbys und Freizeitaktivitäten. Menschen, die Hobbys haben, die als riskant gelten, zahlen höhere Prämien.

Dabei ist es wichtig, ehrlich über Deinen Gesundheitszustand zu sein und alle anderen Fragen offen zu beantworten. Wenn Du nicht ehrlich antwortest, hast Du das Risiko, dass die Versicherungsgesellschaft im Falle einer Arbeitsunfähigkeit die Zahlung verweigert und Du Deinen Versicherungsschutz verlierst.

Wie bei anderen Produkten, z. B. den verschiedenen Optionen der Rentenversicherung, ist es sehr wichtig, dass Du Dich mit verschiedenen Anbieter:innen in Verbindung setzt und die Konditionen der Absicherung vergleichst. Ein Überblick über die verschiedenen Optionen hilft Dir, eine bessere Entscheidung zu treffen. Deshalb ist es sehr wichtig, Informationen strukturiert zu vergleichen. Der Beitrag zu Deiner BU Versicherung muss im Verhältnis zu Deiner finanziellen Situation sinnvoll sein und Du musst in der Lage sein, ihn über die Jahre hinweg weiterzuzahlen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Menschen sinnvoll, die von ihrem Einkommen leben, egal ob sie Angestellte, Beamt:innen, Selbstständige oder Freiberufler:innen sind. Schauen wir uns die einzelnen Fälle an:

- Studierende und Auszubildende: Auch wenn sie noch nicht berufstätig sind, belohnen die Versicherer sie als junge und in der Regel gesunde Menschen oft mit günstigen Anfangsprämien, wenn sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Je nachdem, welchen Beruf sie später ausüben wollen, wird es für sie außerdem schwierig sein, eine Versicherung mit guten Konditionen zu finden, da die Preise für einige Berufe recht hoch sind.
- Hausfrauen und -männer: Obwohl die meisten Hausfrauen und -männer kein Gehalt erhalten, ist es oft recht teuer, sie durch eine externe Pflegekraft zu ersetzen, wenn sie arbeitsunfähig werden und nicht mehr arbeiten können. Deshalb lohnt es sich, in solchen Fällen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
- Menschen mit geringem Einkommen: Eine BU ist keine schlechte Idee, solange sie sich die Kosten leisten können, was von ihrer individuellen Situation abhängt.
- Angestellte: Wenn sie von ihrem Arbeitseinkommen leben, sind sie im Falle einer Berufsunfähigkeit auf die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen, da sie ihre Ausgaben nicht mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente decken können.
- Selbstständige: Sie sind in der Regel nicht gesetzlich versichert und müssen daher privat für ihre BU vorsorgen.
- Beamte: In diesem Fall hängt es von mehreren Faktoren ab, ob es sich lohnt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder nicht. Denn wenn sie viele Jahre im Dienst sind, erhalten sie eine viel höhere Rente als die Berufsunfähigkeitsrente, aber nicht, wenn sie nur kurze Zeit im Dienst sind.